Egyre több fiatalnak van szüksége szülői segítségre első lakásuk vásárlásához, ám a bankok között jelentős eltérés lehet a maximális futamidőben attól függően, hány évesek a szülők. Egy 50 és egy 60 éves szülő segítségével az egyik banknál 24, másiknál csupán 9 év futamidőre vehető fel az Otthon Start Program keretében nyújtott Fix 3 százalékos lakáshitel – derül ki money.hu szakértői elemzésből.
A Fix 3%-os Lakáshitelt szabályozó kormányrendelet szerint szülő bevonásával történő finanszírozás esetén a szülő mentesül a lakástulajdonra és a társadalombiztosítási jogviszonyra vonatkozó feltételek alól – ezeket kizárólag a nagykorú gyermeknek kell teljesítenie. A hitel maximális futamidejét azonban már nem jogszabály, hanem a bankonként eltérő belső szabályozás határozza meg.
Ha a 18. életévét betöltött gyereknek nincs minimálbért elérő jövedelme, akkor nagyon nem mindegy, hogy melyik szülő életkorát veszi figyelembe a bank. A pénzintézetek azt nézik ugyanis, hogy a hitelfelvevő hány éves lesz, mikor az utolsó részletet fizeti. Ez az életkor nem lehet több, mint 70-75-80 év – bankonként változó, hogy mekkora a korhatár, illetve az is, hogy az idősebb vagy fiatalabb szereplő életkorához igazítják a maximális futamidőt. Így fordulhat elő, hogy ha egy egyetemista és 50, illetve 60 éves szülei közösen veszik fel lakáshitelt:
- Első banknál (75 éves korhatár, fiatalabb számít): maximum 24 év lehet a futamidő, mert az 50 éves szülőnek 75 éves koráig 24 év van hátra.
- Második banknál (70 éves korhatár, idősebb számít): maximum 9 év lehet a futamidő, mert a 60 éves szülőnek 70 éves koráig csak 9 év van hátra.
Ugyanaz a család tehát az egyik banknál 24, a másiknál csak 9 évre kaphatna hitelt.
Amennyiben a nagykorú gyermek önálló jövedelemmel rendelkezik, a bankok egy része megengedőbb, és a futamidőt az ő életkorához igazítja. Ez akár a maximális, 25 éves futamidőt is lehetővé teheti. Más pénzintézetek viszont ebben az esetben is a legidősebb bevont szereplő korát veszik figyelembe, így ez befolyásolhatja a futamidőt is.
Ha a gyermek rendelkezik önálló jövedelemmel, a bankok egy része a gyermek életkorához igazítja a futamidőt, így akár a teljes, 25 éves futamidő is elérhető. A futamidő hosszúsága a törlesztőrészlet nagyságát is befolyásolja: egy 30 millió forintos hitel havi törlesztője 24 évre 146 ezer, 9 évre pedig 317 ezer forint lenne.
A 10%-os önerő esetén a szülők tulajdonát is vizsgálják, és ha 50%-os ingatlannal rendelkeznek, az kizáró ok lehet. Alternatív megoldás, ha a szülői ingatlan pótfedezetként kerül bevonásra: ekkor a szülők zálogkötelezettként szerepelnek, és az életkoruk nem befolyásolja a futamidőt, így akár önerő nélkül is vásárolható lakás.
Egy 30 millió forintos Fix 3%-os hitelnél 24 éves futamidőre 146 ezer forintos havi törlesztővel lehet számolni, míg 9 évre ugyanez az összeg 317 ezer forintos törlesztőt jelentene havonta. Mivel az összjövedelemnek el kell bírnia a havi törlesztőt, ezért jelentősen behatárolhatja a felvehető hitelösszeg nagyságát is, ha csak rövidebb futamidővel lehet felvenni a hitelt. Ezért is kulcsfontosságú a megfelelő bank kiválasztása” – tette hozzá Garam Dániel, a money.hu szakértője.
